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题 目 外资村镇银行的设立对中国村镇银行发展的启示——以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行为例

一、题目来源及研究的理论与实际意义

1.论文的选题依据

自2006年底银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，中国农村金融市场的巨大潜力吸引了众多中外资金的投入。湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司（下文简称为曾都汇丰村镇银行）是我国首家外资村镇银行，开业初期阶段提供企业和个人存款业务，向涉农企业提供融资以及向出口企业提供贸易服务和结算银行服务。开业以来，其各项业务运营良好，取得了较好的业绩，在一定程度上解决了农村企业融资难的现状，推动了农村金融的进一步发展。外资银行对我国农村金融市场的青睐引起了学术界的广泛关注与讨论，学界普遍认为外资村镇银行的进入有助于缓解农村地区融资难的现状及促进新农村建设。本人也对曾都汇丰村镇银行的发展产生了浓厚兴趣，故在搜集相关资料和调研的基础上，将外资村镇银行的设立对中国村镇银行发展的启示作为毕业论文选题。

2.论文研究的现实意义

农村金融市场是中国金融市场的重要组成部分，具有量大面广、发展潜力突出的特点，但融资难一直是困绕我国农村地区经济发展的重要因素。为解决这一难题，我国允许各地成立了村镇银行。各金融机构也利用这一契机，进军农村金融市场，以拓展相关业务。不过，村镇银行在发展过程中也遇到了不少问题，探究村镇银行开业以来遇到的问题，寻求相应的对策建议，对贯彻党中央十七大会议提出的“以促进农民增收为核心，发展乡镇企业，壮大县域经济，多渠道转移农民就业。提高扶贫开发水平。深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新，统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设”的政策精神，激活农村金融市场，促进农村经济的进一步发展具有深远的现实意义。正是从这种意义上讲，本文以我国村镇银行发展的实际情况为背景，以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行为典型案例，希望通过总结外资村镇银行的发展经验，为促进我国村镇银行的进一步发展和新农村建设贡献自己的微薄之力。

二、国内外相关研究成果及研究动态综述

随着我国经济的腾飞以及金融危机带来的冲击，国家对农村经济的发展越发重视。村镇银行正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物，它的存在与发展引起了社会各界的高度关注，国内学术界对村镇银行的发展、存在问题等进行了较深入的研究。

1.中国村镇银行的设立背景及其意义

有学者认为，村镇银行是农村金融机构的一大创新，它是在国有商业银行纷纷撤离农村，农信社、邮政储蓄银行、农村商业银行等金融机构将资金大量转移到经济发达的城镇，农村资金供给不足，金融网点覆盖面小，农民和农村企业贷款融资难的背景下应运而生的（寇军中，2008），这与《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）（下文简称意见）中提出中国设立村镇银行的目的是“为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”是一致的。据调查测算，2006年中国农村有1.2亿户农民有贷款需求，但其中只有60%得到了满足，农村小企业贷款的满足率仅为50%（盛丹，2007），因此，我国农村金融的需求是远远没有得到满足的。同时，村镇银行的建立，也可以引导各类资本到农村创业（王继东，2008）。总体看来，学术界认为我国设立村镇银行之举是可行的，而且意义深远。

首先，村镇银行的建立实现了农村金融机构产权主体的多元化，终使得村镇银行的内部治理结构和激励约束机制与原来的农村信用社迥然不同；其次，村镇银行的成立还促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能；再次，村镇银行还引进了更多的外资银行加盟到中国的农村金融市场，对于我国农村金融总体质量的提高有着深远意义；后，村镇银行的建立还使得我国现有政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，使它们可以借助新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中（王曙光，2007）。更有学者认为，村镇银行的建立，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生积极而深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量（吴玉宇，2008）。

2.中国村镇银行存在的问题

设立村镇银行对农村金融市场的完善以及当地经济的发展有着深远的影响，但是从2006年放宽农村地区银行业金融机构准入以来，村镇银行在运行过程中仍然存在不少问题，有代表性的主要是以下三个：

，对村镇银行的金融服务政策不到位。一方面是利率管制。央行根据经济发展的需要规定村镇银行的贷款利率不高于12％，利率不能自由波动。村镇银行不具备规模效益，低利率运行很难弥补村镇银行的高成本，因此在短期内村镇银行注定要在“合规”和“盈利”之间找平衡点（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。另一方面是反洗钱资金的监测。村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其进行反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范（吴玉宇，2008）。

第二，存款陷阱。村镇银行吸储难是制约其发展的关键原因。一是由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念相对传统，村镇银行相对于有国家信誉做后盾的农信社和商业银行的资金实力难以让农民信服；二是由于村镇银行成立的时间较短，缺乏信誉，且特色产品不多，容易使农民怀疑其经营的可持续性，故不敢贸然存款；三是信息化程度落后，银行网点太少，给存款的客户带来很大的不便。吸收存款困难对村镇银行发放贷款等经营业务的发展以及资金流动性和资本充足率的提高造成不利影响（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。

第三，经济效益与社会福利相矛盾。村镇银行存在着追求利益大化的冲动，不愿贷款给周转时间长，经营风险大，贷款规模小的分散贫困农户，偏离了设立村镇银行的初衷（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。

3.解决村镇银行问题的对策建议

解决中国村镇银行存在的问题，学术界提出了以下有代表性的思路：

首先，制定切实可行的行动纲领和计划，许多学者提出了简练而意义深远的各种方针与号召。有学者建议，村镇银行应遵循“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针积极推进改革，争取尽快上市，为其重新奠定农村金融市场的主渠道地位作充分准备（韩继云，2008）；也有学者主要发放小额贷款的发放需要创造良好的信用环境，提出了“一个核心，明确小额信贷的核心哲学，即强调其商业性而不是慈善性；两个定位，民间机构和政府角色定位，三套制度分别针对政府、小额信贷组织和第三方评价机构” （王曙光，2006）。

其次，针对金融服务政策对村镇银行存在缺陷，裴绍军（2008）提出，需要进一步发挥人民银行与银监会联席会议制度的作用。在制定规章或政策时，人民银行、银监会应当事先协商，尤其是在可能涉及到对方职能或对方已有政策的时候，要加强沟通和磋商。

再次，对资金的来源以及村镇银行信誉的建立，关键的创新村镇银行的金融产品和金融服务。一方面，村镇银行要坚持发挥自身优势，建立立体的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，主动放款。创新信贷手段与抵押方式，推行小额农户贷款和联保贷款管理机制。同时，创新抵押方式，积极探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式并制定“一企一策”的服务方案（林世军，邹敏，钟金伶，2008）。另一方面考虑县域经济的特点，注重信贷产品需求上具有生产资金季节性及资金使用长期性的特点，满足这些客户的资金需求，制定科学的信贷产品操作流程（刘浪，2009）。

后，在处理社会效应和经济利益相矛盾的问题上，盈利性是衡量一个金融机构是否专业，是否成功的关键因素，村镇银行的特殊定位，是可以在经济利益与社会效应之间寻求一个平衡点的，就如汇丰银行的做法：汇丰银行每年都会拿出一部分钱用做捐赠社会公益事业，如果说，现在把捐赠的一部分资金拿出来设立村镇银行，资金成本并不会很高，但效果一样彰显（杜晓山，2007），这是成功寻找平衡点的典型案例。

4．简要评述

对于以上学者的分析，本人持赞同的态度，大家的观点都大体一致，将现阶段村镇银行所存在的主要问题及对应的对策建议都进行了系统的阐述，但个人认为以上学者的分析中，缺乏具体的案例分析，因此，本论文将从一个具体案例出发，针对笔者所概括的问题进行分析，并提出相关建议。

三、主要研究内容

本文以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行为案例对其设立背景、发展现状以及经营优势进行分析，从而总结出外资村镇银行在经营过程中可以借鉴的成功经验，为解决我国中资村镇银行发展现状所出现的问题总结出可供参考的思路和对策。

一、中国村镇银行发展现状及存在的问题

（一）中国村镇银行的起源与发展态势

（二）中国村镇银行在发展过程中存在的问题

二、曾都汇丰村镇银行的设立与发展

（一）香港上海汇丰银行为何在曾都设立村镇银行

（二）曾都汇丰村镇银行的发展现状

（三）曾都汇丰村镇银行的经营优势

三、外资村镇银行的进入对中资村镇银行的启示

（一）注重选择合作伙伴及网点，弥补产权与地域限制带来的影响

（二）创新业务运行模式，大限度满足农村地区需求

（三）完善各项制度及基础设施建设，打破信息不对称僵局

四、本研究的关键创新点、研究方法、研究进度计划和完成时间

本文的创新点主要在于研究的视角，以解剖案例的方式来研究我国村镇银行的发展。为此，本文以典型的外资村镇银行（湖北省随州市曾都汇丰村镇银行）为例，通过分析总结外资村镇银行在中国运营的成功经验，得出促进我国村镇银行发展的相关启示，以小见大。

本研究的研究方法：

广泛利用网络、书籍、期刊杂志了解国内一些主要的观点，全面了解我国村镇银行的发展现状以及存在问题，并着重以湖北省随州市曾都汇丰村镇银行作为案例进行比较分析，为我国村镇银行的发展提供有益的启示。

研究进度计划和完成时间

1、确定论文研究题目、搜集各种资料以及初步完成开题报告中的几项基本内容（2008．11．1—2008．12．1．）

2、进一步搜集各种资料以及数据，并对其进行分析、分类整理，对论文框架进行进一步的确定，并将整理好的资料形成文献综述（2008.12.2—2009.2.17）

3、以开题报告与文献综述为基础，撰写论文初稿（2009.2.18-2009.4.7）

4、修改论文初稿、提交第二稿（2009.4.8-2009.4.30）

5、进一步修改论文、提交第三稿、定稿（2009.5.1-2009.5.22）

6、论文答辩、提交论文存档资料（2009.5.23-2009.6.5）

五、主要参考文献

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[26][孟]穆罕默德•尤努斯 著．吴士宏 译．穷人的银行家[M]．生活•读书•新知三联出版社，2006．

六、指导教师意见

湖北经济学院本科毕业生毕业论文（毕业设计）开题报告书 姓 名 裘慧敏 专业和班级 经济学Q0541 开题时间 2008．212.20

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